新聞選輯：《產業情報》台灣邁向高齡社會之4大需求

工商時報 D4/經營知識 2009/08/19
《產業情報》台灣邁向高齡社會之4大需求
【羅嘉雯、楊中傑】 　　

台灣即將邁入高齡社會，屆時可能會出現哪些需求議題？資策會M IC嘗試透過標竿高齡國家（德國、義大利、瑞典及日本）及推演高齡相關數據基線，建構各項社會需求藍圖，提供一般讀者對於未來10年台灣高齡議題有更綜觀的理解。

　　●2011年財富累積趨緩，鼓勵延後退休
　　Prim Saver／Elderly Ratio（PS／E Ratio）為推演未來社會財富累積之影響的模型。當比值增加，可以推估若家戶儲蓄率生命週期維持不變，則整個社會未來的財富累積將趨緩，甚至下降，導致投資與稅負減少，影響國家繁榮。
　　台灣2011年PS／E Ratio預估開始下降，意謂在此之前政府可以鼓勵延後退休及高齡就業，使儲蓄率生命週期中高齡家戶之儲蓄率增加，讓高齡化不致造成未來財富累積下降。
　　國外的做法是，瑞典利用提前／延後年金給付年齡67歲而減少／增加年金百分比鼓勵延後退休；並且提供再教育及推動女性加入職場。日本陸續將法定退休年齡由55歲上調至65歲，持續鼓勵高齡就業。

　　●2015年扶養比上升，長照保險制度與照護服務產業化
　　台灣在2011年PS／E Ratio上升後，接著於2015年扶養比也會由下降轉而上升。觀察瑞典及日本之高齡照護政策可以發現，都是在扶養比上升前，居家照護逐漸取代機構照護；且高齡照護服務從完全的社會福利轉向民營產業化。
　　2個角度可以說明此現象：1.效益面，「在地安養」（Aging in p lace）是大部分高齡者心中最理想的照護方式；2.成本面，當需照護的高齡者越來越多，居家照護也許不比機構照護所需成本高，從瑞典的經驗來看，民營化會因市場競爭而提升照護服務之經營效率。因此，台灣理想狀態應是在2015年前，即逐步完善居家照護服務體系；且考量國家財政，應建置並完善長期照護保險及產業化之可能，並結合資通訊產業的力量。

　　●2017年高齡社會面臨年金改革需求
　　觀察瑞典及日本，當高齡人口相關社會保障支出分別到達GDP的17 ％、13％時，社會因為經濟成長趨緩且持續高齡少子，讓年輕世代發出世代不公之鳴，認為自己的支出負擔了現有的高齡者福利，但是財政持續惡化，卻無法確保自己老年的生活保障。同時，老年人口比例高的德國及義大利也分別在高齡支出占GDP的17％、19％時，進行年金改革，調降退休後之年金所得替代率。
　　台灣所推行之勞保年金制度，其實也隱藏著後世代負擔前世代財務的相同問題，若高齡少子現象持續，邁入高齡社會之前的台灣即可能需要重新檢討年金制度。

　　●2020年消費力銀髮族增長，銀髮市場蓬勃
　　日本銀髮消費市場從2000年開始，以總資產額最高的60-69歲人口比例消費快速成長，反應在旅遊市場，銀髮族群成為相當蓬勃的市場區隔；反應在電玩市場，針對銀髮族設計以腦力訓練為訴求的遊戲軟體長銷熱賣。
　　反觀台灣雖然銀髮族數量年年成長，但其消費市場仍是一塊看到卻吃不到的餅。若檢視目前台灣55至64歲熟齡世代，會發現無論在所累積資產（相對其他世代最高）、晚年經濟自主性（經濟來源不倚賴子女）、退休後生涯規劃（愛外出旅遊）或科技使用行為（4成會使用電腦）都與目前65歲以上之高齡世代有很大差異。
　　台灣熟齡世代到了2020年時會成為高齡世代的主流，有相當大的市場開發潛力。然而不可忽視高齡者重儲蓄輕消費以確保生活無虞的傾向，因此鼓勵養老財務規劃；政策面上，建置更健全的社會福利及鼓勵延後退休，都會促進銀髮消費，有利於未來銀髮產業蓬勃發展。

（作者為資策會產業情報研究所MIC產業顧問及產業分析師）